 |
1,80% rente.... Dit zijn feitelijk onmogelijke hypotheekrente tarieven en hier zit altijd een addertje onder het gras. In het stukje uitleg hypotheekrente opbouw wordt uitgelegd waarom dit rente tarief niet mogelijk is zonder addertjes onder het gras. In het stukje mogelijke addertjes wordt uitgelegd wat de redenen zijn van sommige aanbieders om dit rente tarief toch te hanteren en wat dan de addertjes zijn. Uitleg hypotheekrente opbouwDe hypotheekrente die u betaald bestaat uit een aantal delen: Inkoopprijs De basis is de rente die in het interbancaire verkeer wordt betaald. Zeg dus maar de inkoopprijs van de bank. Het goedkoopste tarief is het 1 maands euribor tarief. Opslag voor een rente vaste periode Indien u d zekerheid wilt van een rente die niet stijgt gedurende een aantal jaren kunt u de te betalen hypotheekrente gedurende een aantal jaren vast laten zetten. Het risico dat de rente stijgt ligt dan bij de geldverstrekker. Deze zal hiervoor een (rente)premie willen ontvangen. De te betalen rente voor een hypotheekrente die langer vast staat is altijd hoger dan de euribor. Hoeveel is afhankelijk van de renteverwachting op de geldmarkt. Risico opslag De geldverstrekker zal voor het risico wat hij loopt door aan u geld te lenen een opslag berekenen. Aangezien er bij een hypotheek sprake is van een onderpand (de woning) is er een beperkt risico en hoeft deze opslag dan ook niet heel groot te zijn. Hoe gunstiger de verhouding tussen het bedrag wat u leent en de waarde van het onderpand hoe minder hypotheekrente opslag de bank zal berekenen. De categorie waarin de bank u plaatst wordt berekend door het te lenen bedrag te delen door de executiewaarde (EW) van de woning (in procenten). Winstopslag Een geldvertrekker is geen filantropische instelling maar een commerciële instelling en zal dus ook een winstopslag rekenen. Mogelijke addertjesEen hypotheekrente die onder het euribor tarief ligt is dus niet mogelijk maar hoe kan het dan dat het soms toch wordt aangeboden?Een hypotheek is meer dan rente alleen Niet altijd maar wel vaak moeten er of is het wenselijk om ook andere zaken te regelen als men een hypotheek afsluit. Denk bijvoorbeeld aan een overlijdensrisico verzekering, een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid of de opbouw van een potje om aan het einde van de looptijd (een deel) van de hypotheek mee af te lossen. Bij de stunttarieven zijn dergelijke producten vaak verplicht en kunt u er ook zeker van zijn dat u hiervoor teveel betaald. Nu weinig en straks meer betalen Voor de eerste (korte) periode wordt u een zeer laag tarief aangeboden maar vervolgens moet u meer gaan betalen of worden de voorwaarden na het aflopen van de rente vast periode ongunstiger. Of u uiteindelijk beter af bent is de vraag. Tarief na belasting aftrek Soms wordt geadverteerd met rentetarieven na aftrek van belasting en wordt uitgegaan van een belastingdruk van 52%. De vraag is natuurlijk of u de hypotheekoffertes moet vergelijken op basis van de maandlasten na belastingaftrek of voor belastingaftrek. In elk geval moet u geen appels met peren vergelijken. Het is dus aan te raden om niet alleen naar de hypotheekrente te kijken maar ook de andere voorwaarden van een offerte te beoordelen. Uiteraard speelt ook uw persoonlijke situatie een rol welke hypotheek offerte het beste bij u past. |